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孕產育兒聰明理財術

How much will you spend?
許多新手父母對於整個產期以及初生寶寶的花費並不十分了解，這往往造成家庭開銷上的混亂及負擔，因此，有關家庭經濟的概念，專家還是建議小夫妻最好在孕前就能妥善規劃，才能完全控管小家庭的收支平衡。

生一個baby究竟會花多少錢？孕媽咪從產前到產後的坐月子以及初生寶寶等林林總總必要的花費可多著呢，好在各大醫院及診所都有完善的健保制度，提供各項健保檢查的標準費用，讓媽咪可以預算一下自己的開銷，並且對於額外的付費項目做事先的預算，不過，因為各家醫院的價格多少有些差異，所以孕媽咪在了解大致的收費標準後，最好能親自詢問自己就診的醫療院所的詳細價格，才能在面臨各種支出時，除了先做好心理準備外，還能確切掌握金錢的開銷。

不過，要提出來的一點就是，在孕期階段的各項費用，包括產檢、生產以及坐月子等，只能約略的提供不同層次的對象做為金額上的參考，真正實際上的費用，還得孕媽咪本身決定花費的多少才算是最終總結算的金額。

PART 1：產檢

產檢&健保給付
產檢時程及項目表的價格
十個月的懷胎期間，健保給付了十次的產檢，在這十次產檢中，內容包含了孕期基本所需的項目，在這十次的產檢當中，孕婦只需自付掛號費，所以十次內的掛號費共約在1,500～2,500元之間，依各醫院的自費定價而異。生產產檢有健保身分，檢查不需付費：從第6週開始、16、20、28、32、34、36、 38、39、40週等共十次。

額外檢查自費部份
※超音波檢查：通常在懷孕早期，醫師會建議媽咪自費做第一次超音波檢查，
以確定週數、預產期、胎數、胎兒心跳。
健保給付部份則在媽咪孕期20週時進行；如果想要在其它週數進行超音波檢查的話，就得依各醫院的自費金額而定了，一般來說，常見的2D超音波檢查，一次檢查的自費金額約在400～600元左右，高層次的超音波檢查則在1,000元上下，最新引進的3D立體超音波一次大約在1,000～1,200元，即可製作成照片，但若是要製成VCD的話，價格就大約在2,000～2,500元之間不等了；有特別需求的媽咪最好在醫師的建議下做檢查，因為超音波對體內胎兒的觀察、了解有很大的幫助。
※母血唐氏症篩檢：母血唐氏症的抽血檢查，約在1,000～1,500元左右。
※愛滋病篩檢：大約300～500元。
※羊膜穿刺：34足歲以上的高齡產婦以及唐氏症篩檢屬高危險族群的媽咪，建議要做一次羊膜穿刺，以確保胎兒的健康情形，衛生署補助2,000元，各醫院的金額大約在6,500～7,800元左右。
※胎兒透明帶檢查：600～1,200元。（此項目並非每個醫院都有提供）

PART 2：生產

自然生產
自然生產的媽咪，可免部份負擔，生產費用大約在2,500～3,000元，分娩後三天，居住病房的大小則反應在收費金額的變動上，大致來說，二人房者，與健保病房的差額費約在1,500～2,000元／1日，單人房則在3,500～4,600元／1日，一般健保房則由健保給付。

剖腹生產
1. 醫師判定必須之剖腹產：因為孕婦的特殊情形而由醫師判定的剖腹生產，稱為「剖腹產適應症」，有健保給付，生產的費用加上以五日計的住院天數，若是住在健保病房則須繳9,000～10,000元，非健保病房則不定。
2. 非病情需要之剖腹產：由孕產婦自願要求的剖腹產，稱為「選擇性剖腹產」，生產費用加上病房的選擇及居住天數，其與一般自然產的金額相比，自付差額約在25,000～30,000元以上。

使用無痛分娩
使用無痛分娩的自然產媽咪，依時間計價，最低5,000元，最高15,000元。平均都在8,000元左右。

術後止痛大約5,000元。

嬰兒院內照護的基本費用
新生兒的篩檢費800元，掛號費以及健康手冊費、個人衛生材料費，相加起來大約在1,000元上下，若是要讓寶寶在醫院接受其它的篩檢，則收費依檢查所需的項目多寡而定。

藥品的使用高貴藥品健保不給付。
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1. 每個媽咪都應該去享有健保給付產檢的福利，並按照健保給付的產檢項目，定期產檢，若是發現胎兒有異常狀況時，則應遵照醫生指示，採行其餘檢查。
2. 除非必要，醫師建議每個健康的媽咪最好都能選擇自然產，除了安全的考量外，在經濟上也比剖腹產來得划算。
3. 生產方面如果採行自然生產，則免自付額；而剖婦產的費用則依是否為醫師判斷之「適應症」而定。
4. 住院病房部份，只要選擇「一間三人以上」的健保房，則可省去住院負擔。若選擇雙人房或單人房，則依各醫院的定價來給付部分負擔。
5. 平常就有自行參加保險公司「醫療保險」的產婦，可依照平日投保項目及金額的高低，向保險公司申請住院給付，可貼補生產費用的支出。
6. 高危險妊娠的孕婦，和一般產婦相較下，其所需的檢查費用會較為繁瑣，雖然必定包括羊膜穿刺、母血唐氏症篩檢等檢查，但是該花的錢還是要花，畢竟是為了下一代的健康著想。
7. 孕媽咪在選擇開業診所或醫院時，最好要稍做比較，過於便宜的收費，需注意其設備是否齊全，檢查是否細心以及醫師本人的口碑如何，以免讓母親與嬰兒的健康不受保障，但是，收費若是過於昂貴或者全然無健保的診所，也要考量其合理性及自己的經濟狀況了。

PART 3 坐月子

家人、長輩幫忙
若是由家人、長輩所幫忙做的月子，在金額上大都能自行控制，必備的營養補給品，再加上中國習俗坐月子必要的米酒水，花費上差距因人而異，平均30天都需要10,000元以上。

月子料理外送服務
現在因應小家庭的料理外送方案愈來愈多，專業的月子料理外送帶來十分方便的服務，30天的餐飲費用，包括了三餐的養生補品以及點心、飲料等，約計45,000~75,000不等。

坐月子中心
坐月子中心採取的是套房式住宿，並提供餐點及嬰兒照護的服務，所以，價格的計算是以選住的房間類型作為定價，依房間的等級而訂的價格，大約每天在2,800~56,000之間不等。

保母照護
另外，有些料理外送的服務也兼具有嬰幼兒保母服務的專案，準媽媽照料計劃裡小姐表示，找保母是媽咪最煩惱的大事，問題是無從評量保母的好壞與適合與否，只能以身試法或靠口碑尋找，或成天擔心寶寶不在身邊時寶寶的情況，甚至日後發生問題的解決與教養觀念的雙邊溝通都是考量重點；李小姐表示，以系統整合保母的素質和專業，經由嚴格篩選及管理，不但能為媽咪找到最佳保母，更能讓媽咪及保母間適時表達意見，以調整與溝通。目前台灣雖有保母執照招考或各種保母協會，但並不表示所有合格的保母都能面對寶寶的狀況，特別是要照料出生後的嬰兒；現在坊間除了規劃媽咪坐月子時的保母到府服務，也著手進行3歲以內幼兒的照護，媽咪可以按照預算及生活方式所需的標準選擇適合的保母，例如24小時或一天數小時照料、一對一專人或送到保母家中照料，讓媽咪從做月子開始就找到最適合的寶寶照顧者。預算約計每月1,5000~5,4000元不等，視媽咪所需而訂。

PART 4 孕婦用品&嬰兒用品

孕媽咪
懷孕期間，媽咪必定得添購幾項孕婦用品，各類商品的購物指南所提供的價格級距相差很大，因為不同的孕婦有不同的需求，以適應生理上的變化，以及對於外觀上美觀、舒適的幫助

衛生清潔保養保健用品

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• 很多孕婦及嬰兒用品，大都是可以二手使用的，例如孕婦裝、嬰兒推車等，孕媽咪不妨事先向親朋好友打聽有無二手衣物可以打折拍賣、或是親友間相送的嬰兒用品，那嚜就能藉使省下一筆可觀的費用，另外，坊間也有孕婦裝的出租服務，想省下單價高的置裝費，又想每天穿美美的媽咪，也可以考慮一下他們收費的方式喔。
• 台灣各地都有大賣場，折扣的高低與否，媽咪可以先來個貨比三家不吃虧，再做決定有些專賣嬰兒用品的專賣店，在價格上也會比較理想，在特價時更要把握機會，說不定可以挖到寶呢！
• 懷孕媽咪通常會到各地的百貨公司或是醫療院所參加媽媽教室的課程，藉此學習育嬰的知識，許多醫院與廠商都有配合的活動進行，同時還會提供豐富的獎品給前來參加活動的媽咪，贈送的獎品絕大多數都是與婦幼用品相關，不但能讓媽咪試用一下該品牌，而且還是免費的禮物，長期累積下來，也替媽咪們省下不少銀子呢！
• 無論金額的大小，只要有支出及收入，小家庭中一定要有一個人負責記帳，將每個月家庭的開支分成食、衣、住、行、教育、娛樂、醫療等費用，做出清楚的結餘，讓每一筆流水帳都能一五一十的詳細記載，如果有出現額外且不比要的開銷時，「財務長」可要確實反省一下，並且從中找出可節流的項目，累積小錢也是可以變成大錢的。除此之外，做好家庭固定支出表，還能幫助了解小家庭在未來的時間裡，何時會有大筆的金額支出，並提前做好準備，有效運用手頭上的資金。

PART 5 小家庭理財方式 教你做省長
養育子女必定是得投入心思以及金錢，花費的時間以及物力通常會令小家庭的支出一下子增多了許多，甚至出現無法負荷的經濟危機，從懷孕到生產這一個過程，很多瑣碎的花費是無法省的，加上除了要照護孩子最基本的食、衣、住、行外，他未來的教育費，才是父母最應該即時規劃的項目。

養成儲蓄好習慣
儲蓄是一種美德，尤其是在現今經濟不景氣的大環境底下，節流也能是一種儲存金錢的方式，雖然說銀行的利率低到最谷底，但是，有了基本的存款，育兒的費用才能有所準備，而且當你一開始儲蓄的習慣時，就會節省生活中的各項花費，並且能保留住每個家庭都必備的流動基金，以應付不時之需。
其實節流的另一個目的，就是為了開源，除了工作上的回饋外，適當的投資理財也是開源的方法之一，可是，不論你要參加任何一種投資之前，肫家都建議需要先規劃出一筆可「餘裕」使用的金錢，才能依照投資的興趣使用，所以，小家庭應要先努力的儲蓄金錢，等到「零存整付」的累積一筆收入後，才能更理想的掌控金錢的存放以及流向。

保本型的投資型定存
保守型的投資者，在面對各式各樣的投資理財方案時，可以先考慮各銀行所舉辦的「保本型的投資型定存」，由銀行裡專業的投資理財人員，將定存戶的利率拿去做投資的資本，屬於衍生性產品，但這一種投資仍然有最低的投資門檻，風險性比起其他的投資方法，在這個大環境不景氣的時候，算是風險較低的投資。

基金，穩定中求發展
基金是採分散風險的方式進行投資行為，選擇共同基金，其好處是可以信賴專業經理人，由他來為你處理投資上的事宜，在選擇基金時，同時也選擇了專業經理人，所以要注意的不只是基金本身的表現，也要重經理人過去的績效表現，未來的投資組合是否有變動，評估最近的表現作為指標性的參考，才能讓自己未來長期的投資能更加平穩，並且依小家庭對孩子的教育規劃，選購產業型基金以及單獨一種行業型基金，綜合型的基金在表現上不一定突出，但卻是平穩得多，單獨一種行型的基金屬於投資較為集中型，風險相對性提高，但只要獲利時的調升幅度會大幅提高。

股票投資要小心
台灣的股市規模較小，受外在以及內在的因素頗大，容易會有大漲大跌的情形出現，因此想要投入台灣股市的家庭理財長，可能要對於自身經濟能力多加考量，即使決定投入，剛開始投入的金額也不宜過多，其實，從事任何投資行為都是一樣，專家建議每個人應該使用的成本是「閒裕金錢」，也就是扣掉每月的開銷以及小孩近期內的支付款之後，一筆不急著用到的金錢，這筆金錢最好能利用定存，達到某種程度的累積之後，再做使用為佳。
另外，在這裡要特別提醒投資人的是，別忘了「停利停損」的觀念必須確實建立，以股票瞬息萬變的漲跌，其投資的困難度以及風險都高，入門前「預做功課」，入門後要「能放能收」，所謂的「績優股」也會有行情下跌的情況出現，否則即使看到股票漲了，也只是「帳目上」的獲利，股票跌了，卻真的是金錢上的虧損了。

保險投資的價值
保單的內容是小家庭考量是否投保的重點，事先比較各家保單的方案，在投保之前還要了解它的理賠方式、保險公司的信譽以及保險業務員的可信任度，目前常見的保單內容有人壽險、儲蓄險以及投資型的保單，這些資訊都可以由網路上或是專業的保險顧問得知。
不論哪一個家庭成員保了險，都要計算保險金上的投資是否會造成整個家庭的負擔，所以，要了解的是如果投保年紀越小，保費就會越便宜，所以小夫妻將保險列入家庭理財重點時，也別忘了要及早掌握投保時機，為自己及小寶寶買一個人生的保障。

信用卡的資金調度
談到理財方式，就不得不提最近很熱門的信用卡的信用卡額度借款方案，辦一張可立即預借現金的信用卡，對於資金的調度確實有其方便性，但這種便利所帶來的循環額度很高，想要借調現金時，一定要注意歸還的時間，同時專家也不建議投資者利用這邊的借貸去理財，這等於是拿東牆補西牆，金錢的計算易混亂，反而讓自己陷入到處「欠債」的情境裡。
很多家信用卡銀行，都附設有刷卡附平安險、飛安險之類的優惠，是十分合適於小家庭使用，加上又有刷卡積紅利的點數，可兌換多種贈品，所以若是能找尋到一家可靠的金融機構辦理信用卡，充分利用它的便利性，那麼對於金錢的使用會更有彈性，也更有回饋。

育兒家庭理財建議
現代夫妻都想要給孩子一個更好的學習成長環境，所以從懷孕開始就拼命的想從各種管道取的投資的回報，可是小家庭在投資前，理財專家有下列幾項建議：

1. 以「閒裕金錢」做為投資金：小家庭的所有總財產，都應該事先規劃出每月支出金額、活期存款及可用金額等各細項，投資金額的比例絕對要控制住，才不會影響到整體的生活品質。
2. 選擇任何一種投資方案時，都應該觀察其表現為何，了解整體的投資環境，並且清楚自己投資的項目以及方案的內容。
3. 想要清楚獲得理財資訊，應該「主動」且「積極」的尋找資料，坊間有很多雜誌、或是報紙上的新訊都可以透過它們的分析解釋，先做好投資的功課。
4. 投資人本身對於產品及自己的需求要了解。
5. 「天下沒有白吃的午餐」，進行任何投資都要清楚知道自己的風險在哪裡，並評估自己是否有承擔的能力。
6. 理財時代來臨了，專家建議每個投資人都要建立理財觀念，先求保本再來累積資金，接著才是瞭解投資商品、市場波動性，再來選購對自己最有利的投資商品。

特別附錄
孕媽咪DIY預算表

採訪撰文／鄭曉薇
採訪諮詢／台北醫學大學附設醫院
國泰綜合醫院
富邦銀行金融服務部　郭慧嫺經理
愛兒麗婦幼用品連鎖百貨　徐士恆總經理
寶寶總部　楊建宗總經理
準媽媽照料計劃　李小姐